Expert: Att byta jobb kan straffa dig med lägre pension

Ränta-på-ränta bygger din pension

Det berättar Philip Scholtzé, som är sparekonom på Avanza.

”Avgifter på pensionssparande är ränta-på-ränta effektens värsta fiende. När avkastningen år efter år jobbar för dig likt en snöboll som rullar sig större och större motverkar avgifterna med samma kraftfulla effekt”.

Miljoner i tjänstepension

Ett litet sparande kan växa på börsen till miljoner över ett arbetsliv, berättar han. Men om du har en eller flera dyra tjänstepensioner kan de miljonerna istället växa på pensionsförvaltarens egna konto istället.

“Stora hål i din pension”

Även små avgifter kostar dig skjortan i slutändan, säger Philip Scholtzé.

“Det som kan verka vara en liten avgift per år kan göra stora hål över tid”, säger han till E55.

Många olika avgifter straffar sig

Det innebär också att du som har en låg lön, eller kanske precis börjat jobba inom en viss bransch exempelvis, genom den fasta avgiften till förvaltaren utgör en stor andel av din pension, ju mindre kapitalet är.

Om du betalar en avgift på 240 kronor på en tjänstepensionsinbetalning på 24 000 kronor under ett år exempelvis, så motsvarar det en hel procent av ditt intjänade kapital. Men senare i livet kanske du får 48 000 kronor intjänat i tjänstepension under ett år. Och då motsvarar avgiften “bara” en halv procent av ditt intjänade kapital det året.

Stora förvaltare har ofta låga eller mycket låga avgifter

Många stora kollektivavtalade tjänstepensioner har betydligt lägre avgifter, ska tilläggas. Både ITP1 och ITP2 Optimal Pension inom Alecta har exempel har 0 kronor i fast avgift och en kapitalavgift på 0,05 procent.

Du som jobbat i region eller kommun har troligen KAP-KL/AKAP-KR, med 48 kronors avgift per år utöver en kapitalavgift på under en tiondels procent, exempelvis.

Men bäst är såklart att inte betala någon avgift alls, om det går.

Tyvärr kan det bli betydligt dyrare för dig som bytt bransch eller jobb ofta, och då bytt tjänstepensionsförvaltare.

Avgiftsmonstret är hungrigt

Du som exempelvis har tre olika tjänstepensioner som alla drar 240 kronor i fast avgift per år, betalar 720 kronor per år mer i avgifter än någon helt utan avgift.

Och betalar du dessutom kapitalavgifter ovanpå det så kan det under ett dåligt år sluta med att hela din avkastning ätits upp av avgiftsmonstret.

Det är i många fall pengar i sjön eftersom du gör förvaltaren rik istället för dig själv.

“Det är tydligt hur mycket avgifterna äter upp pengar över tid”, säger han till E55 i en intervju.

Avgiftsmonstret växer

Om du har haft många olika jobb finns även en risk att avgiftsmonstret slukar en stor andel av dina pensionspengar. Framför allt för att du kanske tappar kontrollen över vart dina pengar ligger någonstans, och sannorlikheten då ökar för att de finns hos pensionsförvaltare som tar ut onödigt höga avgifter.

Har du låg lön och kanske jobbar deltid så blir dina första år riktigt illa åtsatta av dina avgifter.

Ränta-på-ränta för din pension

Men även senare i livet kostar det på.

Detta eftersom avgifterna bromsar den viktiga ränta-på-räntaeffekten som är själva poängen med ett långsiktigt tjänstepensionssparande.

“Det du vill uppnå med ränta-på-ränta är att du får upp. Pensionsavgifterna ligger och skär emellan på den här avkastningen som man vill ska vara så hög som möjligt”, säger Philip Scholtzé.

De senaste åren har svenskarna blivit allt fattigare, och särskilt de äldre har fått stå ut med växande utgifter och magra pensionsökningar. Det har E55 skrivit om tidigare.

Undvik skatter och avgifter

Därför är det viktigare än någonsin att tänka på att se till att du gör dig själv en tjänst när det gäller tjänstepensionen och andra pensioner, istället för att skänka bort pengarna i höga skatter och avgifter.

“Eftersom pensionssparandet är långsiktigt och oftast ger månatliga insättning har du fantastiska förutsättningar att bygga ett kapital över tid som kan göra skillnad för dig”, säger Philip Scholtzé.

“Kom ihåg att också ta hand om dina gamla tjänstepensioner. Kolla om du kan samla ihop dem på ett ställe så att du enklare kan följa helheten och hålla nere avgifterna”, säger han.

Minpension – ett viktigt verktyg

På Minpension.se kan du lätt se alla dina svenska tjänstepensioner och hur mycket pengar du har på varje konto, samt vad du betalar i avgifter. Lyckas du flytta pengarna från en tjänstepension med avgift till en tjänstepension utan avgift så kan du spara över en miljon kronor över ett arbetsliv.

“Pensionssparandet är sällan det som skapar mest engagemang, trots att pengarna har förutsättningar att förändra ditt liv som pensionär. Eftersom pensionssparandet är långsiktigt och oftast ger månatliga insättningar har du fantastiska förutsättningar att bygga ett kapital över tid som kan göra skillnad för dig”.

Det finns flera nätbanker som erbjuder tjänstepensionslösningar utan fasta avgifter. Avanza och Nordnet är två av dem.

Genom att flytta pengarna från ett konto med fast avgift på 240 kronor per år, vilket är en vanlig avgift, och en kapitalavgift på 0,65 procent, vilket också är vanligt, kan du spara stora summor.

660 920 kronor

Är du 45 år och sparar i minst 20 år till så kommer din tjänstepension växa med 660 920 kronor mer om du flyttar ditt kapital till en tjänstepensionsförvaltare som har en avgiftsfri lösning.

Det man ska ha med sig i Avanzas räkneexempel är att man då utgår från att man har en avkastning på 6 procent per år under intjänandeperioden. Den avkastningen är inte garanterad. Avkastning på pengar på börsen kan ingen garantera. Men baserat på de senaste 100 årens börsutveckling är det inte en otänkbar avkastning.

Läs mer om ekonomi:

Få pensionen att räcka: Ekonomens fyra knep – “Pensionsboost”