Det här är Private banking - pensionsekonomen svarar på nya läsarfrågor

Hej och tack för en läsvärd frågespalt. Jag har en fråga om placeringar och sparande. Min bank har rekommenderat mig att träffa en ”private banker”. Det är en rådgivare som hjälper mig att ta hand om mina sparpengar (min man sålde ett företag) och även pensionspengar. Enligt banken kostar detta inget. Undrar vad banken tjänar på detta och vad jag ska tänka på? Varma hälsningar från M-L Andersson

– Private banking riktar sig till de som har lite större sparkapital och då blir man också som regel lite mer omhändertagen som kund. Banken kan motivera att inte ta betalt för själva rådgivningstjänsten för att det istället finns avgifter kopplade till ditt sparade kapital. Det kan exempelvis handla om fondavgifter och avgifter för att köpa och sälja aktier. Alla råd som du får ska vara väl avvägda och motiverade utifrån varför de är lämpliga för just dig och din ekonomiska situation. Det ska framgå av en tydlig och lättförståelig dokumentation. Det är själva rådet som ska dokumenteras så du kan i lugn och ro gå igenom det en gång till hemma innan du bestämmer dig för att gå vidare med exempelvis en investering. Ett grundtips är att undvika komplicerade sparprodukter som är svåra att förstå och onödigt höga avgifter.

Hej News55. Jag har en fråga. Hur gör man för att starta sin pension före 65 år och vilka regler finns? Hasse

– Den allmänna pensionen kan tidigast betalas ut från 62 års ålder. Den betalas alltid ut så länge du lever men kan pausas när som helst, exempelvis om du skulle välja att återvända till arbetslivet. Det går dock bra att kombinera arbete med pension och allt arbete fortsätter att stärka pensionen. Den allmänna pensionen kan tas ut helt eller i delar som motsvarar 25, 50 eller 75 procent. Du ansöker om den allmänna pensionen via Pensionsmyndigheten.

– Tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar kan med dagens lagstiftning tas ut från 55 års ålder. Dessa pensioner har större flexibilitet på så sätt att det är möjligt att välja utbetalning under en bestämd tidsperiod som normalt inte får vara kortare än fem år. Däremot finns begränsningsregler för hur arbete kan kombineras med tjänstepensionsutbetalningar. Utbetalningar kan i dagsläget inte heller pausas. Tidigare uttag av tjänstepension ska också som regel godkännas av arbetsgivaren som tecknat försäkringen för dig med vissa villkor. Vart du ska vända dig beror på vart du har din tjänstepension eller privata pensionsförsäkring.

– Kom ihåg att med tidigare uttag så ska pensionen räcka under fler år som pensionär och därmed blir månadsbeloppet också lägre.

Hej Mattias. Jag håller på att planera min pension (är 63 år nu). Har alltid haft försäkringar via min arbetsgivare och facket. Hur funkar det med försäkringar när man är pensionär? Tack på förhand. /Gunilla

– Jag antar att du med din fråga menar gruppförsäkringar som inte är pensionsförsäkringar med sparande. Det kan istället handla om livförsäkring, olycksfallsförsäkring, vårdförsäkring osv. Villkoren kan skilja sig åt mellan gruppförsäkringar men oftast upphör försäkringar via fack- och arbetsgivaren vid en viss ålder, vanligen 65, eller när anställningen upphör. Pensionärsorganisationer erbjuder ofta gruppförsäkringar anpassade för pensionärer. Av naturliga skäl bli omfattningen på dessa mer begränsad än gruppförsäkringar för arbetslivet.

Vad är en kapitalförsäkring? /Undrande

– En kapitalförsäkring är en sparform som innebär att värdet beskattas schablonmässigt varje år istället för att vinster och förluster deklareras när man köper eller säljer exempelvis aktier eller fonder. Kapitalförsäkring är mest lämplig för långsiktigt sparande, fem år eller längre. Historiskt har försäkringsmomentet varit mer omfattande men idag är det som regel mycket litet; det kan handla om att värdet plus 1 procent betalas ut vid dödsfall. Men värdet kan alltså variera både uppåt och nedåt beroende på vilka placeringar som gjorts.

– Kapitalförsäkringen kan man lite förenklat säga blir ett sorts skal som bestämmer hur sparandet ska beskattas. Hur sparandet sedan placeras och förvaltas inom en kapitalförsäkring kan variera. Den mest bekväma formen är traditionell förvaltning där försäkringsbolaget sköter alla investeringsbeslut och där det finns en garanterad minsta utbetalning. Det är också vanligt med fondförvaltning där du själv kan välja en eller flera fonder och byta när du vill utan att det utlöser någon skatt. Det finns även kapitalförsäkringar där du kan handla både aktier, fonder och andra tillgångar, så kallad depåförsäkring. Kapitalförsäkring kan alltså förekomma i tre olika varianter; traditionell försäkring, fondförsäkring och depåförsäkring. Skattereglerna är precis desamma för alla tre.

– En detalj som blir tydlig när det gäller direkta aktier är att det formellt är försäkringsbolaget som äger tillgångarna och du kan inte rösta för dina aktier på en bolagsstämma exempelvis. Vill man vara en aktiv aktieägare men ändå schablonbeskattas kan den snarlika sparformen investeringssparkonto (ISK) vara ett bättre alternativ.

Jag som är lite äldre upplever att den yngre generationen lånar mycket pengar till boende, bilar och annat. Vad händer med pensionssystemet om arbetslösheten blir jättehög och folk inte har råd att betala för sig? Vänlig hälsning Erik E

– Det är en stor fråga att svara på. En kris av den storlek du målar upp kommer att kunna påverka pensionerna negativt på flera sätt. Systemet kommer att hålla men inkomstpensionerna sänkas om inkomstutvecklingen blir svag på grund av en dyster arbetsmarknad. Premiepensioner och tjänstepensioner påverkas i varierande grad beroende på börsexponering och hur börsen reagerar i krisen.

– Stora lån är absolut en riskfaktor men oavsett om hushållens skuldsättning resulterar i en kris så kan man se att kommande generationer sannolikt kommer att ha högre boendekostnader än dagens pensionärer som följd av stora lån. Därmed kan också behovet av en jämn och relativt hög pension i förhållande till den lön man haft bli större än för dagens pensionärer. Tipset till den som är mitt i livet idag blir att se amortering som en naturlig del av privatekonomin, att se till att ha tjänstepension eller motsvarande och att därtill spara på egen hand till pensionen.