Experten varnar: Vanliga missen som sänker din pension rejält

Pension bygger på livsinkomstprincipen

Det svenska pensionssystemet bygger på livsinkomstprincipen – ju mer du tjänar in under arbetslivet, desto mer pengar. Livsinkomstprincipen är grundläggande i det svenska pensionssystemet och innebär alltså att din pension beräknas utifrån dina pensionsgrundande inkomster under hela livet, så att de som har arbetat och tjänat mer får en högre pension.

När åren fram till yrkeslivets slut är få, finns liten tid att återhämta ett avbrott. För en 62-åring som förlorar jobbet kan det bland annat betyda:

• Färre pensionsinbetalningar de sista viktiga åren.
• Risk för att behöva ta ut pension tidigare än planerat.
• Ett permanent tapp i månadsinkomsten som aldrig går att kompensera.

”Många äldre vill jobba längre men nekas möjligheten. När riktåldern samtidigt höjs till 67 år från 2026 blir effekterna av arbetslöshet ännu tuffare – man missar fler år med pensionsgrundande inkomst”, säger Trifa Chireh.

Vad kan man göra för att mildra smällen?

Ett sätt att minska effekterna på pensionen vid arbetslöshet är att vara med i en a-kassa. Ersättningen därifrån är nämligen pensionsgrundande, även om den saknar den viktiga tjänstepensionen – som för många äldre är ett stort tillskott i plånboken.

Många fackförbund erbjuder också en inkomstförsäkring. Den kan ge ett extra skydd genom att fylla ut a-kassan och på så sätt bidra till att både den nuvarande inkomsten och den framtida ersättningen inte blir lika hårt drabbade.

”Om du är arbetslös och får ersättning från a-kassan under en tid, kan det kompenseras av att du senare har perioder med högre inkomst – eller att du väljer att gå i pension lite senare”, säger pensionsspecialisten Trifa Chireh.

Att tänka på:

• Ersättning från A-kassa ger allmänpension men eftersom ersättningen ofta är lägre än lönen får man oftast mindre i pension än om man hade arbetat.
  
• Om du har inkomstförsäkring som ger högre ersättning utöver den vanliga a-kassan vid arbetslöshet så är den inte pensionsgrundande, varken för den allmänna pensionen eller tjänstepensionen.
  
• Blir du arbetslös får du inte längre någon avtals- eller tjänstepension eftersom du inte har en arbetsgivare som betalar in avgifter till din tjänstepension. En tjänstepension kan antingen vara premiebestämd eller förmånsbestämd. Har du premiebestämd tjänstepensionbetalar din arbetsgivare in en summa som motsvarar en viss procent av din lön. Blir du arbetslös när du har en premiebestämd pension kan din pension påverkas en del trots att du inte är arbetslös så länge. Har du förmånsbestämd tjänstepension, får du en viss procent av din slutlön i pension. Har du en förmånsbestämd pension har ett eller två år av arbetslöshet oftast begränsad påverkan på pensionen. Kolla med din arbetsgivare vad som gäller för dig.
  
• Samtidigt som pensionen blir lägre, blir skatten högre om man tar ut den innan det år man fyller 67 år, eftersom det beskattas annorlunda än lön. Eftersom du inte längre jobbar får du inget jobbskatteavdrag och skatten är högre på pensionen fram till det år du fyller 67 år. När du blir äldre sjunker skatten något.

Läs också: Förslag: Unga ska få använda sin pension för bostadsköp