Varningen: Pensionsknepet som kan slå tillbaka

Att löneväxla – alltså att byta en del av sin lön mot extra inbetalningar till tjänstepensionen – har blivit ett allt mer populärt pensionsknep bland höginkomsttagare. För vissa kan det vara ett riktigt smart sätt att få mer i plånboken som pensionär. Men för många andra kan det istället bli en ekonomisk fälla.

Löneväxla till sin pension

“För vissa kan ett bra alternativ för ett sparande till pension vara att löneväxla. Men det passar bara dig som har en lön som är högt över den svenska medellönen, och det finns många saker att tänka på”, skriver pensionsexperten Monika Zettervall, på Pensionsmyndighetens blogg.

Den som tjänar över 51 245 kronor i månaden (2024 års nivå) kan i teorin vinna stort på löneväxling. Enligt pensionsexperten kan avkastningen efter skatt bli upp till 34 procent högre än om man sparar i ett investeringssparkonto (ISK).

Men för den som ligger nära inkomstgränsen kan knepet slå tillbaka. När den beskattningsbara inkomsten sänks riskerar man nämligen att samtidigt förlora delar av sin allmänna pension.

Dessutom kan löneväxling påverka andra viktiga trygghetssystem. Eftersom den deklarerade lönen blir lägre kan sjukpenning, föräldrapenning och ersättning vid arbetslöshet minska. Det kan också innebära lägre sjukpension och försämrade sociala förmåner.

En annan fallgrop är att pengarna som löneväxlas är låsta tills det är dags för pension. Den som skulle behöva tillgång till sparade medel tidigare får alltså problem. Lägg därtill att höga fondavgifter och dyra försäkringslösningar kan äta upp en stor del av vinsten.

För den som däremot har god marginal uppåt i lön, kan låsa pengarna långsiktigt och förväntas betala lägre skatt som pensionär kan löneväxling fortfarande vara ett effektivt sätt att boosta pensionen.

Men rådet från experterna är tydligt: tänk efter före och ta reda på om det faktiskt är lönsamt för just dig.

Pensionsknepet: För vem passar löneväxling?

Pensionsknepet med löneväxling vara ett bra alternativ för dig som:

1. Har en lön över 51 245 kronor per månad (2024), före skatt och efter att löneväxlingen är gjord.
2. Behöver ett extra pensionssparande.
3. Har råd att gå ner i lön.
4. Är beredd att låsa in sparpengarna.
5. Inte har alltför hög lön (se nedan).
6. Har koll på vilka avgifter du får betala för sparandet.
7. Inte är över 65 år (fortsätter du jobba efter 65 behöver du kolla upp hur stora pensionsinbetalningar din arbetsgivare tänker göra om du fortsätter löneväxla).

Läs även: Tidig pension ökar bland äldre – kostar både individ och samhälle