Byt sparform innan årsskiftet – slipp dubbel skatt på privat pensionssparande

Snart är det 2016 och från och med 1 januari försvinner avdragsrätten för privat pensionssparande, då går det inte längre att dra av 1 800 kronor i din deklaration. Tidigare var avdraget 12 000 kronor. Endast personer utan tjänstepension eller de som har enskild firma kan fortsätta med den sortens pensionssparande, men det är inte säkert att det är en bra affär ens för dem.

– Om du fortsätter spara i privat pensionssparande får du betala dubbel skatt, säger pensionsexpert Monica Petersson på Pensionsmyndigheten.

Med privat pensionssparande avses pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande, IPS. I dessa gick det i och med avdraget att skjuta upp skatten tills det var dags att betala ut pension, först då beskattades pengarna.

Gör smarta val

– Från och med 2016 får du inte göra något avdrag alls i deklarationen för privat pensionssparande. Detta innebär att du sätter in redan skattad lön till sparandet och sedan skattas pengarna igen när utbetalningarna sker, säger Monica Petersson.

Pensionsexperten tillägger:

– Det är jättedumt att fortsätta med denna sorts privat pensionssparande. Kom ihåg att avsluta eventuella autogiroinbetalningar i tid innan årsskiftet om du har sådana. Fortsätt spara till pensionen men byt till en annan sparform.

      LÄS MER: De som förlorar mest är Sveriges pensionärer

Vad ska den som vill fortsätta eller börja spara till sin pension välja istället?

– Investeringssparkonto, ISK, kan vara ett alternativ, ett sådant konto öppnar du enkelt hos bank eller försäkringsbolag. Ett tips är att investera dina sparpengar i globala aktiefonder för då sprids riskerna och du blir inte beroende av enskilda marknader och länders utveckling. Men börja med att göra en pensionsprognos på minpension.se, där går det att se ungefär hur mycket du kommer att få i pension och du kan utgå från resultatet om du väljer att pensionsspara. När du ändå ser över alla delar behöver det inte ta lång tid. Ytterligare ett alternativ är att amortera bolån så att utgifterna minskar och ekonomin därmed blir bättre när det är dags att gå i pension.

Många olika avgifter att hålla reda på

Alla olika avgifter på pensionssparande kan vara förvirrande men det finns pengar att tjäna för den som har koll.

– De flesta vet vad en liter mjölk kostar men inte vad som räknas som låg eller hög avgift när det gäller fondsparande. När det gäller eget sparande, alltså inte premiepension eller tjänstepension, kan ett riktmärke vara att inte betala mer än 0,4 procent i fondavgift. Generellt har indexfonder billigare avgifter. Ett annat alternativ till ISK är att spara i en kapitalförsäkring, men det kan bli en dyr sparform eftersom det ofta tas ut avgifter i flera led. På konsumenterna.se går det att jämföra olika kapitalförsäkringar.

Är det dags för pension om fem till tio år kan det vara bra att flytta sparandet till en mindre riskfylld form.

– Räntefonder är ett tryggare sparande, men ger inte samma möjlighet till avkastning på pengarna som en aktiefond. Byt alltså till mer räntefonder om du vill dra ner risken. En del har redan valt generationsfonder och då görs den här risknedtrappningen automatiskt, säger Monica Petersson.

      LÄS MER: Ny rapport: inte förrän 2062 får kvinnor och män lika pensioner

Kvinnor har i genomsnitt lägre pension än män.

– Är du kvinna se över återbetalningsskyddet på din tjänstepension. Det är ett extra skydd som innebär att pengar som betalats till din tjänstepension betalas ut till din familj om du dör. Många glömmer bort att de valt att ha detta skydd en gång i tiden och få vet om att det sänker pensionen om du väljer att ha kvar det. För många kvinnor kan det vara bättre att höja sin pension genom att ta bort återbetalningsskyddet än att låta eventuella barn som är utflugna eller en make som sannolikt har mer i pension få de pengarna när du avlidit.

Börja planera pensionen i tid

För yngre är det jätteviktigt att arbeta så mycket som möjligt och helst heltid i så stor utsträckning som möjligt för att få en hygglig pension.

– Se till att du har en tjänstepension hos din arbetsgivare, säger Monica Petersson.

Oavsett hur gammal eller ung du är diskutera med den du lever med hur er ekonomiska situation kommer se ut om ni skiljer er, om en av er dör och som pensionärer, även om det känns tråkigt eller olustigt.

– Det är viktigt! Det är bra om den som tjänar mest kompenserar den som tjänar minst ekonomiskt. Till exempel om ni har små barn nu och den ena i förhållandet jobbar deltid under ett antal år. Då kan den som är gift eller i partnerskap föra över sin pensionsrätt för premiepension till den med lägre inkomst för att den personen inte ska förlora för mycket i pension under den perioden. Visserligen kanske det inte känns särskilt roligt att prata pension för yngre par som just fått barn men just då är det verkligen viktigt att ta diskussionen om kompensation, säger pensionsexpert Monica Petersson.

      LÄS MER: Överläkaren: “Låt pensionerade läkare jobba så löser vi läkarbristen”

Är du redan pensionär finns det inte lika mycket att göra för att öka sin pension.

– Det kan vara bra att ta reda på hur hög eller låg ens pension blir innan den börjar betalas ut. Den som är ensamstående och har en pension under 13 000 kronor per månad efter skatt kan söka bostadstillägg från oss på Pensionsmyndigheten. Många som har rätt till det tror inte de kan få tillägget om de bor i bostadsrätt eller villa men bostaden räknas inte som en tillgång, det är en myt. För att dryga ut inkomsten gynnar det pensionärer att jobba längre men det är inte alla som kan eller orkar det.

      FLER NYHETER: Mer för dig med livserfarenhet