Fem år kvar till pensionen: Hur ska jag spara? - Pensionsekonomen svarar

Hej, jag har fem år kvar till pensionen, hur ska jag spara för att förbättra min pension? Hälsningar “Jag hoppas det inte är försent”

– Det är aldrig försent även om tiden förstås är spararens bästa vän. Ett bra första steg är att logga in på minPension.se för att se hur din pensionsprognos ser ut. Ett fondsparande i kapitalförsäkring är ett vanligt sätt att pensionsspara och lätt att anpassa till olika förutsättningar. Där kan du välja risknivå själv genom olika fondval och sedan få sparandet utbetalt under minst fem års tid som ett extra tillskott till pensionen. Kanske har du redan annat privat sparande som också kan användas för att stärka pensionen. Ett annat sätt att förbättra pensionen är förstås att jobba vidare, hel- eller deltid. 

Hej Mattias. Hur ska jag tänka med efterlevandeskydd när jag pensionssparar? Minskar det min pension och med hur mycket? Vem får mina pengar om jag inte har efterlevandeskydd? Tacksam för svar! Ulrika

– Du ska utgå ifrån hur stort behov din närmaste familj har av dina pensionspengar om du skulle dö i förtid. Finns behovet så ska du välja skyddet och utforma det så att det passar din situation. Är det istället så att det är viktigare att din egen pension blir så hög som möjligt, så kan du avstå skyddet. 

– Hur stor skillnad det gör varierar men det kan handla om 10–30 procent högre pension utan skydd. Det är i regel bara make/maka/sambo/barn som kan ta del av pengarna i ditt ställe och du kan själv välja prioriteringsordning eller fördelning mellan dessa i ett så kallat förmånstagarförordnande. Har man inte ändrat något så brukar det vara make/maka/sambo i första hand. Om det inte finns någon sådan så går det till barnen, men inte längre. 

– Ett efterlevandeskydd kan vara mer eller mindre omfattande. I sin enklaste form pratar vi om återbetalningsskydd, vilket innebär att ditt pensionskapital betalas ut under minst fem års tid och inkomstbeskattas av förmånstagaren. Ett starkare efterlevandeskydd innebär att utbetalningarna kan motsvara ett större värde än ditt samlade pensionskapital. Det här kan vara ett bra skydd när man är ung och inte har sparat ihop så mycket, samtidigt som riskerna i familjeekonomin är större med små barn och stora bolån. 

– Om du varken har ett återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd så blir din egen pension alltså högre. Man kan se det som att du får ”betalt” för risken att inte få ut alla pensionspengar själv. Om du dör i förtid så går ditt kapital tillbaka till försäkringskollektivet och lite förenklat kan man säga att det sedan fördelas till övriga i din ålderskull som har samma försäkring. 

– För enkelhetens skull kan vi använda det enklare återbetalningsskyddet som fortsatt exempel. Att din pension blir lägre om du har ett återbetalningsskydd beror helt enkelt på att du inte får den här extra avkastningen. Det finns alltså inte någon avgift för ett återbetalningsskydd. Eftersom storleken på den här extra avkastningen är kopplad till kapitalets storlek och årskullar så är det mycket små belopp vi pratar om i unga år men de stiger med åldern då både kapitalet och risken för dödsfall ökar. Det innebär samtidigt att det här beslutet är som viktigast inför pensionering. Rent generellt är också behovet av försäkringsskydd större i unga år samtidigt som det gör störst skillnad att välja bort ett återbetalnings- eller efterlevandeskydd under utbetalningstiden. Vill du få en uppfattning om hur mycket pengar det handlar om i din ålder så kan du titta i det orange kuvertet. Den allmänna pensionen saknar nämligen återbetalningsskydd och här uttrycks den extra avkastningen som ”arvsvinst”.    

Hej! Om jag går i pension vid 63 är det då mest fördelaktigt att börja ta ut pengar från allmänna pensionen eller tjänstepensionen. Bästa hälsningar, Olof

– Det är svårt att ge ett generellt svar på den frågan. Om du ska gå helt i pension redan vid 63 så skulle jag utgå ifrån helheten, det vill säga att genom exempelvis minPension.se göra en prognos där alla delar aktiveras samtidigt. Helst med livsvariga uttag även för tjänstepensionen. Då får du en uppfattning om vilken pensionsnivå ditt totala pensionskapital räcker till vid tidig pension. Ju bättre den prognosen ser ut, desto större flexibilitet har du då när du ska lägga pensionspusslet. Ett vanligt misstag är annars att man tar ut tjänstepensionen på kort tid för att sen tvingas inse att det finns många pigga och friska år kvar, men med en alltför låg pension. Från 63 kan du räkna med åtminstone 25–30 år som pensionär. 

Hej och tack för intressant frågespalt! Jag börjar planera för min pension och undrar hur mina olika pensioner räknas samman och vem som hanterar detta? Får många säljare som ringer och vill hjälpa mig men vet inte vem man ska lita på. Har flera olika tjänstepensioner från olika arbetsgivare och har inte riktig koll på hur mycket det är. Med vänlig hälsning M Olsson

– Pensionsplanering är ett viktigt pussel som lätt kan upplevas lite komplext, och du är långt ifrån ensam om att ha flera olika tjänstepensioner. Pensionsmyndigheten hanterar allt som rör den allmänna pensionen (inkomst- och premiepension). Därutöver finns tjänstepensioner och privata pensioner. De hanteras i sin tur av olika pensionsbolag vad gäller allt från administration, kapitalförvaltning till pensionsutbetalningar. Via minPension.se får du en bra överblick över alla delar av din pension. Där finns numera också ett särskilt verktyg för uttagsplanering, men för att begära utbetalning eller göra ändringar så vänder du dig till respektive bolag eller myndighet. Utbetalningsrådgivning hos en aktör som du har förtroende för kan verkligen göra skillnad för att lägga en bra pensionsplan för just dig.  

Hej, jag är egenföretagare och tänker jobba så länge jag kan (fram till 70 minst) Kan jag ta ut en del av pensionen och kombinera med lön? Hur beskattas detta? Jerker 62 år.

– Det går bra att ta ut hela eller delar av pensionen och kombinera med lön. Den allmänna pensionen kan dessutom pausas om du jobbar mer i perioder och inte vill betala onödigt hög inkomstskatt. Pensions- och löneinkomster räknas samman även om de inte beskattas precis likadant. Exempelvis finns ett jobbskatteavdrag på arbetsinkomster. Med dagens regler beskattas både pensions- och arbetsinkomster lägre från det år du fyller 66 år. Pensionsmyndigheten har bra information om detta på sin hemsida.