Ökar pensionen om man jobbar och tar ut pension? - Pensionsekonomen svarar på nya frågor

Varje vecka svarar pensionsekonom Mattias Munter på era frågor om sparande och pensioner. Vill du ställa en fråga till Mattias skickar du den till [email protected].

Hej. Jag undrar om pensionen ökar om man arbetar och samtidigt tar ut pension? Tacksam för svar. Eva

Javisst, den allmänna pensionen kan alltid förbättras med arbete även om du börjat ta ut den. Utbetalningarna kan också pausas om det är så att du börjar jobba så mycket att pensionsutbetalningarna inte behövs. Vad gäller tjänstepensionen så gäller andra förutsättningar. Där får man förhandla med sin arbetsgivare om det ska göras extra inbetalningar och den kan tyvärr inte pausas. Det senare hoppas jag att vi får se en lagändring på snart.

Hej Mattias Jag är snart 72 år, professor emeritus, och kommer att från augusti anställas på 20 procent inom ett forskningsprojekt på Uppsala universitet. Läser på Skatteverkets hemsida att arbetsgivaravgiften för lön upp till 25 000 kr i månaden är ca 10% för ålderspensionärer. Universitet insisterar dock på att ta ut samma arbetsgivaravgift som för alla andra. Har man laglig rätt till det? Undrar Maths

Jag vågar inte svara på varför du får det beskedet från din arbetsgivare. Det är inte riktigt mitt område men det stämmer att arbetsgivaravgiften är 10,21 procent för anställda från det år de fyller 66 år. Du omfattas även av ett förhöjt grundavdrag på din lön. Skatteavdraget kan dock variera beroende på din inkomst och både på Skatteverkets och Pensionsmyndighetens hemsidor finns information om detta.

Hej, Jag har ärvt lite pengar under sommaren. Vill inte investera i aktier pga osäkerhet och inte heller binda upp pengarna för länge. Hur spara man bäst på ett räntekonto? Tar tacksamt emot tips om hur man förhandlar med banken. Täbybo

Att förhandla med din bank om sparkontoräntor vågar jag nog säga inte är värt ansträngningen i dagsläget. På Konsumenternas.se kan du istället jämföra olika bankkonton och räntor. Utan att binda pengarna alls så kanske du kan nå upp till 1 % ränta före skatt för närvarande. Se bara till att kontot du väljer omfattas av en statlig insättningsgaranti. Ju längre tid du kan avvara pengarna så kan du börja fundera på aktie- eller blandfonder som ett alternativ för en del av pengarna.

Det talas idag mycket om TINA som en förkortning av det engelska uttrycket för att det inte finns några alternativ till aktier. I alla fall inte för att få någon avkastning att tala om. Det är en faktor som i sig bidrar till att driva upp priset på aktier och samtidigt ökar risken för bakslag. För det kortsiktiga sparandet till låg risk så återstår tyvärr bara att acceptera nära noll i avkastning.

Hej, Jag är 59 år och vill sluta att jobba. Har en mindre firma som jag planerar att sälja för att kunna gå i pension. Hur mycket pengar behöver man efter skatt för att kunna leva ett bra liv som pensionär i 30 år? Tack på förhand. Tomas

Det hänger förstås på vad du vill kunna göra och vad som är din egen definition på att leva gott som pensionär. Men om vi överslagsräknar lite grann så kan du få en känsla för vilka kapital som krävs för olika levnadsnivåer.

15 000 kronor att leva på varje månad i 30 år kräver knappt 3,7 miljoner kronor i skattat sparkapital. 20 000 kronor kräver upp emot 5 miljoner kronor i sparkapital. 25 000 kronor kräver omkring 6 miljoner kronor. 30 000 kronor kräver cirka 7,4 miljoner kronor. Med detta har jag räknat att kapitalet växer under utbetalningstiden med en avkastning på 2,5 procent årligen.

Nu kommer din planering att behöva vara mer komplicerad än så eftersom du ska blanda pensionsutbetalningar med annat sparande. Börja med att gå in på minPension.se och se över ditt pensionssparande. Här kan du simulera olika uttagstider och se hur hög pensionen blir. Om du är född 1961 kommer du att kunna ta ut den allmänna pensionen tidigast från 63 års ålder. Tjänstepensioner och eget pensionssparande kan normalt tas ut tidigare. Utifrån prognosen kan du därefter räkna ut hur mycket kapital som saknas för att nå upp till din önskade nivå. Är det då exempelvis 5 000 kronor per månad efter skatt som behövs utöver pensionen, så är det med samma beräkning som ovan drygt 1,2 miljoner kronor du behöver komplettera med.

Vilka krav finns på arbetsgivaren att de ska betala in pensionspengar? Frida

En del av arbetsgivaravgiften ska finansiera din allmänna pension så där är arbetsgivaren bunden att betala. Det finns dock inga krav på arbetsgivare att därutöver erbjuda tjänstepension som en förmån. Däremot arbetar cirka nio av tio anställda i företag som tecknat kollektivavtal och där ingår tjänstepension alltid.

Hej, vi är två pensionärer som har det väldigt bra. Vi har jobbat mycket och länge och har därför bra pensioner. Vi bor i villa och har ett sommarhus och en del investerade pengar i aktier. Oron stiger dock i tider som dessa. Vi vill inte förlora det vi jobbat ihop. Hur ska vi tänka gällande sparandet? Är det rätt att köpa bostad till vår son som en investering och hur skulle detta beskattas om vi ger honom ett ”förskott” på arvet?

Vad gäller aktiesparandet så får ni ställa er frågan om syftet och tidshorisonten med det sparandet. Om det sparandet inte är något som ni själva behöver för att kunna göra det ni vill som pensionärer har ni fortsatt ett långsiktigt perspektiv på aktiesparandet; men då för era barn att ärva och förvalta så småningom.

Att hjälpa barnen med bostad om man har möjlighet är inte ovanligt och visst kan det kännas bättre att ge något med varm hand medan man lever. Det finns varken arv- eller gåvoskatt längre så man behöver inte ta hänsyn till några sådana effekter. Är det direktägda aktier som ska säljas så kommer eventuella vinster dock att behöva beskattas.

Har ni flera barn så är det klokt att skriva ett gåvobrev om förskott på arv så att det inte blir några missförstånd dem emellan senare.

 Vill du ställa en fråga till Mattias skickar du den till [email protected].