Vad händer med pensionspengarna när jag dör? - Pensionsekonomen svarar

Hej Mattias!

Jag och min fru drömmer om att bo utomlands och nu när pandemin verkar släppa sitt grepp kanske drömmen kan bli verklighet. Vilken pension får vi ta med oss vid utomlandsflytt?
Bästa hälsningar Anders

Era respektive inkomstpension, premiepension och tilläggspension får ni behålla oavsett vilket land du flyttar till. Om någon av er har rätt till garantipension är det mer tveksamt. Den lag som säger att du får behålla den om du flyttar till ett land inom EU/ EES och Schweiz är tillfällig och gäller bara till och med 2021.

Tjänstepension och eget pensionssparande är normalt inga problem att ta med vid utlandsflytt men prata med respektive pensionsbolag om vad som gäller.  

Hej,
Vad händer med mina pensionspengar när jag dör? Undrar också vad som händer med de pengar jag sparat när jag inte har några barn?  Tack på förhand. /Ensamstående kvinna i Skåne

Den allmänna pensionen är din och kan inte betalas ut till någon annan. När du dör upphör utbetalningarna och dina pengar fördelas till övriga pensionssparare i samma ålder. Ett litet undantag finns vad gäller premiepensionen där man med ett aktivt val kan bestämma att pengarna betalas ut till make eller sambo. Då blir den egna pensionen istället något lägre. 

Vad gäller övrigt pensionssparande såsom tjänstepension eller privat pensionsförsäkring så beror det helt på avtalet. Om det finns återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd så innebär det att pengarna kan betalas ut till någon ur kretsen make, maka, registrerad partner, tidigare make/sambo/registrerad partner, barn eller barn till make/sambo/registrerad partner när du dör. Om du inte har någon i den kretsen som är i behov av pengarna kan du ta bort skyddet och på så sätt maximera din egen pension. Utan något skydd så får du del av så kallade arvsvinster och får på så sätt en högre pension.

Hej Mattias,
Har precis hittat till den här spalten. Är 58 år och börjar fundera på att runda av och sluta jobba. Har sparat lite pengar och får också en slant när jag säljer en del av den firma jag jobbar i. När kan man börja ta ut sin statliga pension och kan jag själv bestämma i vilken takt jag plockar ut den? Ha en bra höst! Ola 

Den allmänna pensionen betalas alltid ut så länge du lever. Däremot kan du ta ut den helt eller delvis och du kan pausa den om du exempelvis skulle gå tillbaka till arbete igen. Idag är den lägsta åldern för att ta ut allmän pension 62 år men den ska höjas ytterligare framöver. Med införandet av nya riktåldrar för pensionen kommer sannolikt den som är född 1963 eller senare tidigast att kunna ta ut sin allmänna pension vid 64 års ålder. Tidiga uttag av allmän pension är en kostsam historia då månadsutbetalningen blir lägre i och med att pengarna ska räcka under fler år. Det handlar om 6-8 procent lägre pension för varje år du tidigarelägger pensionen. Hur just ditt pensionspussel ska läggas på bästa sätt är dock svårt att säga så mycket om utan att veta alla förutsättningar. 

Hej pensionsekonomen!
Har en fråga om löneväxling som jag har hört mina vänner prata om. Hur fungerar detta och är det klokt att överväga? Okunnig 

Löneväxling till pension har ökat i popularitet sedan avdragsrätten för privat pensionssparande slopades helt för de allra flesta 2016. Rätt använt kan det vara det bästa sättet att pensionsspara. Det handlar lite förenklat om att frivilligt byta bruttolön mot extra tjänstepensionsavsättningar. Det är din arbetsgivare som måste tillåta att du gör det och det finns en del detaljer att hålla reda på. Framförallt så kan löneväxling innebära en påverkan på allmän pension, sjukförsäkring, föräldraförsäkring och så vidare. Sen är det viktigt att din ordinarie tjänstepensionsavsättning baseras på din bruttolön före löneväxling. En generell utgångspunkt är att lönen efter växling inte ska vara lägre än taket för intjäning till allmän pension, vilket innebär knappt 46 000 kronor per månad för 2021. Arbetsgivaren betalar en lägre skatt på avsättningar till tjänstepension än vad som gäller vid löneutbetalning och denna skillnad tillfaller ofta den som löneväxlar. Sparandet kan på det här sättet bli cirka 6 % högre. 

Som sagt så är detaljerna många så prata med din arbetsgivare om vad som gäller på din arbetsplats och vilken hjälp du kan få med att hitta en bra lösning som passar dig. 

Hej,
Vad är skillnaden på ISK och kapitalförsäkring? Vad är smartast att använda för mig som är 68 år om jag vill köpa aktier? Marita

Det är snarlika sparformer. De schablonbeskattas båda två baserat på värdet oavsett om du gjort vinster eller förluster. Fördelen med de båda är att du på ett enkelt sätt kan vara aktiv med att köpa och sälja aktier eller byta fonder utan att det utlöser någon skatt. 

De största skillnaderna mellan ISK och kapitalförsäkring handlar om ifall du vill delta i bolagsstämmor, hur utländsk källskatt behandlas, vad som händer när du går bort samt hur du kan flytta värdepapper. Du kan inte flytta in eller ut värdepapper ur en kapitalförsäkring, och du kan inte heller gå på bolagsstämmor eftersom det formellt är försäkringsbolaget som äger aktierna. Däremot kan du välja en förmånstagare som får pengarna på din kapitalförsäkring om du skulle avlida. På en kapitalförsäkring kan du även välja att ha en löpande utbetalning, vilket du inte kan på ett ISK. 

Vilket du ska välja beror alltså på det lite bredare syftet med sparandet utöver att få pengarna att växa. Vill du kunna gå på bolagsstämmor eller är det viktigare att kunna styra pengarna till efterlevande? Vill du kunna använda sparandet som en pension med löpande utbetalningar under ett antal år eller behöver du inte den möjligheten?