ISK är inte den bästa sparformen för dina barnbarn: Expert reder ut

Sänkning av styrräntan – pengar över

En klar markering från Riksbanken i och med sänkningen av styrräntan i november är att man vill att vi ska spendera mer pengar på konsumtion. Men det är inte nödvändigtvis det som är bäst för din hushållsekonomi.

Nallat av sparandet? Lånat till julklapparna?

Du kanske har pausat eller sänkt ditt sparande till barn och barnbarn, eller rent av nallat av kontona när inflationen var som värst och goda råd dyra?

Nu har inflationsmonstret besegrats och styrräntan är på väg nedåt. Det gör att svenskarna snart kommer ha mer i plånboken än tidigare. Då kanske du slipper låna pengar till julklapparna.

Men en annan sak “Låt bli det om du kan, är mitt råd”, säger sparekonomen Frida Bratt.

10 200 kronor i julgåva från Riksbanken

Istället kan det vara klokt att återuppta sparandet igen. I och med sänkningen av styrräntan så kommer svenskar spara in runt 10 200 kronor nästa år bara på sänkta bolåneräntor.

Om du redan har en buffert på sparkontot, så kan nästa steg i ditt sparande kanske bli att öppna eller fylla på ett fondsparande till dina barn och barnbarn?

Det första steget mot sparandet?

Att börja spara i aktier och fonder har aldrig varit mer attraktivt, berättar Frida Bratt.

“De som tar första steget in på börsen med sitt sparande kommer få en rejäl skattelättnad från nyår”, berättar Frida Bratt.

De som sparar upp till 150 000 kronor på ett eller flera ISK-konton kommer nämligen för första gången kunna göra det skattefritt.

Upp till 1 629 kronor i sänkt skatt på ISK

“Även du som redan har ett sparande som överstiger det beloppet får en skattesänkning eftersom du slipper skatta för de första 150 000 kronorna på kontot”, säger Frida Bratt.

Den som sparar så mycket kan räkna med en skattesänkning på 1629 kronor per år. Men de flesta kommer snarare att spara ungefär 820 kronor per år. Detta eftersom mediansvensken med ISK-konto har ungefär 75 000 kronor på kontot.

“Rivstarta ditt sparande i januari”

“Reformen uppmuntrar svenskarna att rivstarta sitt sparande i januari”, säger Frida Bratt.

Men det finns en sparform som är ännu lite bättre för dig som sparar pengar till barnbarnen. Det heter Kapitalförsäkring, KF och följer exakt samma skatteregler som för ISK. Alltså får du lika mycket i skattesänkning nästa år om du har ett ISK som om du har en Kapitalförsäkring.

Barnbarnen och ISK

Men om du sparar pengar till någon annan, till exempel till dina barnbarn, så finns det anledning att välja den senare sparformen.

Detta eftersom ISK alltid är din egendom, och blir en del av dödsboet som ska delas av dina barn och make eller maka om du dör. Sparar du till dina barnbarn så kanske du vill att dina pengar ska vara öronmärkta till just dem.

“I en kapitalförsäkring så kan du välja fritt vem som är förmånstagare för kontot”.

Skilsmässa, dödsfall och ISK

Det innebär att kontot inte behöver räknas med om olyckan är framme och du avlider eller om du och din make eller maka bestämmer er för att skiljas.

Ditt privata sparande kan du bara skydda från bodelning via ett äktenskapsförord. Exempelvis hade du kunnat spara privat i ett ISK till dina barnbarn och skriva i äktenskapsförordet att de pengarna inte ska vara med i bodelningen vid skilsmässa.

Dödsbo och ISK

Men om du går bort kommer pengarna ändå att tillfalla dödsboet, alltså dina efterlevande. Därför kan Kapitalkontot vara ett säkert sätt att öronmärka dina pengar för dina barnbarn, eller vem det nu är som du vill ska ha pengarna.

“Då kan du vara säker på att barnbarnet får pengarna, och både du soch barnbarnet slipper betala mer skatt än nödvändigt från och med januari 2025”.

Då blir 300 000 kronor skattefritt

Det skattefria beloppet kommer att fördubblas i januari 2026. Då kommer du kunna spara 300 000 kronor skattefritt på ett ISK eller i en kapitalförsäkring utan att betala en enda krona i skatt.

Du behöver med andra ord inte vara orolig för att slå i taket om du sparar mer än 150 000 kronor.

Skatten på sparformerna var redan låg, endast 1,09 procent på det sparade beloppet. Från och med januari kommer du bara att betala en årlig skatt på ungefär en procent på sparandet över 150 000 kronor, och från och med januari 2026 endast på sparat belopp över 300 000 kronor.

3 250 kronor i skattelättnad

Om du då har 350 000 kronor exempelvis sparat, så kommer du endast betala ungefär en procent på 50 000 kronor.

Det skulle motsvara en skatt på 500 kronor per år. Jämfört med dagens skattesats på ISK och Kapitalförsäkring skulle det motsvara en skattelättnad på över 3 250 kronor per år.

Får du över 3 000 kronor i sänkt skatt så är det pengar som du exempelvis kan stoppa rakt in i sparandet istället. Till dig eller, exempelvis, till barnbarnen i en kapitalförsäkring, avslutar Frida Bratt.

Läs mer om ekonomi:

Expert: Färre äldre får hemtjänst sedan pandemin

Pensionsmyndighetens svar – om stölderna av de dödas pension